Как не влезать в долги

Распоряжаться семейными средствами во время кризиса — задача не из легких. Как можно успешно с ней справляться? Вовсе не обязательно путем увеличения дохода. Финансисты говорят, что при этом немаловажно следующее: нужно знать, откуда деньги приходят и куда уходят, а равно и принимать решения, исходя из информации. Это потребует составления бюджета.

Нужно научиться составлять бюджет, это сравнительно просто. Сделайте список доходов и список расходов, а затем следите, чтобы расходы не превышали доходы. Составлять бюджет порой даже увлекательно, а жить по нему — себе же на радость.

Начнем со списка доходов. Большинство из нас, должно быть, составит его без труда, поскольку пунктов в нем выйдет немного: заработок, проценты со сбережений на счету и так далее.

Но не полагайтесь на непостоянный доход, как-то: плата за сверхурочную работу, премии и подарки. Финансовые консультанты предостерегают, что, если рассчитывать на непостоянный доход, могут появиться долги. Если же перепала энная сумма «непостоянных», вы, может быть, пожелаете сделать приятное себе и семье.

Составлять же список расходов — наука похитрее.
Если добросовестно отмечать, сколько вы потратили, то легче выявить, куда ускользают «неуловимые» деньги. Однако же, хорошо зная, как и на что вы обычно тратитесь, можно обойтись без подробного перечня повседневных затрат, а начать сразу со списка месячных расходов.

Список месячных расходов.
Составте таблицу. В графу «Фактически потрачено» вносите сумму, которую вы в настоящее время расходуете на каждый предмет. Ограничьтесь немногими главными разделами, как например, «еда», «жилье» и «одежда». Но не забудьте и о соответствующих им подразделах. Если вы любите приглашать гостей, можно включить еще один подраздел в графе «еда». Смысл в том, чтобы таблица отражала ваши привычки и предпочтения.

Составляя таблицу, не забудьте о квартальных, полугодовых, годовых и других периодических расходах, как-то: оплата страховки и налоги. И чтобы внести эти расходы в ежемесячную таблицу, нужно поделить их сумму на число месяцев.
Важный пункт в списке расходов — «сбережения». Многие не относят сбережения к расходам, но все же стоит откладывать часть денег на крайний случай или на особые цели. Постарайтесь не влазить в кредиты.  Да, обязательно включите сбережения в месячный бюджет. Чтобы в случае безработицы совершенно не сесть на мель, сейчас многие советуют по возможности отложить сбережений на сумму по крайней мере 6 месячных зарплат.

Расходы не должны превышать доходов, то есть тратиться, возможно, нужно будет посдержанней.
Обратите внимание на графу «Нужно?». Столбик отнюдь не маловажный, особенно если общая сумма в разделе «Всего выделено» превышает сумму вашего дохода. Но решить, нужна ли вещь и можно ли ее себе позволить, бывает совсем не просто. Особенно в наши переменчивые времена, когда новые товары обрушиваются на рынок лавиной и рекламируются как необходимые. Расходы полезно разделить на следующие категории: совершенно необходимые, сомнительной необходимости и «удовольствия ради».

Взгляните на все перечисленные расходы и, хорошенько все взвесив, в столбике «Нужно?» рядом с «совершенно необходимым» поставьте знак «Н», если затрудняетесь определить — знак «?», и рядом с предметом «удовольствия ради» — «У». Не забудьте, итог в графе «Всего выделено» не должен превышать месячный доход!

В первую очередь отказываться нужно, разумеется, от расходов, обозначенных «?» и «У». Не то, чтобы на это вообще не стоит тратиться. Просто важно определить, не слишком ли это дорогое удовольствие, и отбрасывать ненужное. Изменение обстоятельств может заставить вас пересмотреть, что вам действительно нужно.

Постарайтесь не влезать в долги. Непрестанно нарастающий долг может свести на нет ваши старания жить по средствам. На долгосрочных долгах — когда в кредит приобретается имущество, ценность которого растет, как например, дом — может быть, и не проиграешь, но долги по кредитным карточкам, набежавшие при оплате повседневных расходов, могут разорить до нитки. Поэтому «ни в коем случае не платите по кредиткам». Финансисты советуют выплатить все долги по кредитным карточкам, даже если придется взять деньги из сбережений. Нет смысла ждать, пока накапают проценты от сбережений при высоких процентах долгов по кредитке.

В некоторых странах даже брать деньги под проценты теперь не так выгодно, как было раньше. И покупка дома может в итоге обойтись весьма не дешево из-за высоких процентов. Что сделать, чтобы процент обошелся дешевле? Или сделайте вступительный взнос больше, чем требует банк, или подыщите дом подешевле. Если же у вас есть дом, то оставьте мечту о дворце.

Стоимость кредита на автомобиль можно значительно снизить, если сделать крупный вступительный взнос. Но тогда нужно заранее на это откладывать, отведя особую графу в семейном бюджете. А не присмотреть ли вам подержанную машину в хорошем состоянии? Благодаря низкой начальной стоимости кредит, возможно, не обойдется так дорого. Может быть, даже удастся купить машину не влезая в долги.

Будет ли от бюджета польза, во многом зависит от того, насколько бюджет реалистичен. Успех финансового плана сильно зависит и от взаимопонимания между членами семьи. У тех, кто участвует в составлении бюджета, должна быть возможность высказать свое мнение и чувства, не опасаясь насмешек. Если все понимают потребности и желания друг друга и берут в расчет финансовое положение семьи, то действовать сообща, скорее всего, будет легче, а возможность, что семейный бюджет удастся,— больше.

В эти критические времена, когда мир непрерывно меняется, распоряжаться семейными средствами становится все труднее. Чтобы справляться с тяготами современной жизни, нам необходимо проявлять «практическую мудрость». Составление бюджета, быть может, окажется для вас именно тем подспорьем, которое нужно.